Без «завлекаловок». Что будет, когда в России введут ипотечный стандарт
В России планируют внедрить ипотечный стандарт, по которому будут работать банки и застройщики. За счет этого сделки должны стать менее рискованными, ведь часто из-за привлекательной рекламы заемщик может не видеть подводных камней. Член комитета по строительству «Деловой России» Владимир Прохоров указывает и на обратную сторону нововведения, когда из-за роста ипотечной ставки жилищные кредиты могут стать недоступными для массового покупателя.
«ЦБ не первый год ведет борьбу с так называемыми «серыми схемами», — говорит эксперт. — При этом стоит понимать, что сами по себе они не нарушают законы РФ. Их главная проблема, что реализуются они вне федерального закона о долевом участии, когда денежные средства покупателей хранятся на застрахованных счетах эскроу. Но стоит разобраться, по какой причине они появились в принципе. Одним из первых «звоночков» стало увеличение первоначального взноса по ипотеке, сначала до 20%, потом до 30%. То есть, если раньше люди могли использовать на эти цели материнский капитал, то после изменений его стало не хватать. Многие были вынуждены отложить покупку, чтобы накопить недостающую сумму».
Застройщикам это тоже было невыгодно, и они стали предлагать различные схемы: от переуступки договора долевого участия компанией, связанной с застройщиком, работ с аккредитивами, траншевым вариантом ипотеки до кешбеков и сговоров с банками. Например, когда на первоначальный взнос берется кредит в одном банке, а ипотека оформляется в другом. Такие рискованные для покупателей схемы позволяли приобрести жилье, например, с нулевым первоначальным взносом.
Простому покупателю сложно разобраться в таких хитрых схемах. Та же траншевая ипотека хоть и предполагает использование счетов эскроу, но в конечном счете приводит к резкому возрастанию объемов платежей с каждым периодом.
Эксперт Прохоров констатирует: ипотечный стандарт предполагает, что застройщики и банки не смогут применять подобные схемы. Но пока и сам документ вызывает вопросы в части формулировок. Не совсем понятно, носят ли они обязательный или рекомендательный характер.
«Обязательное применение стандарта приведет к тому, что на рынке для массового покупателя останется ипотека под очень высокий процент, — добавляет он. — С учетом «ключа» в 18% она может вырасти до 24%, что делает ее фактически недоступной для подавляющего большинства граждан. Мы уже наблюдаем падение интереса к ипотечным продуктам с начала июля в два раза».
Напомним, что на недавнем заседании в Совете Федерации глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор будет бороться с различными схемами в ипотеке.
«За этими всеми «завлекаловками» для людей стоит либо завышение цены квартиры, либо резкий рост платежей впоследствии, — пояснила она. — И все это для людей непрозрачно, запутано».
Ипотечный стандарт исключает рискованные схемы и будет внедряться с начала 2025 года, а с июля 2025 года запретят брать с заемщиков плату за сниженную ставку.