Деньги на черный день: как сохранить привычный образ жизни во время кризиса

Что такое финансовая подушка безопасности? Это резервный фонд, фонд благосостояния. Кубышка на черный день, страховка от форс-мажоров. Жизненные ситуации бывают разными: лишился работы и долго не можешь найти новую, попал в ДТП и требуется ремонт автомобиля. Или вдруг заболел близкий родственник, и ему срочно нужна помощь. Большую сумму сразу из ниоткуда взять невозможно. Искать придется в банках, ломбардах, брать взаймы у друзей или, что еще хуже, в микрофинансовых организациях. Это риски, ведь по долгам всегда нужно платить. И почти всегда возвращать больше, чем брал. Иными словами, финансовая подушка — это не деньги для покупки новой сумочки, босоножек или игровой приставки.

Спасался дважды

Собственно, она меня спасала дважды. Первый случился в 2019 году, во время пандемии. Работодатель вдруг предложил своим сотрудникам ужаться в зарплате на 30% ради проекта. И перевел всех на надомный режим работы. Полгода жизни в таком режиме «съели» почти всю финансовую подушку. 

Второй раз снова заставила нужда. За три месяца после 24 февраля 2022 года газеты, журналы, новостные сайты и интернет-ресурсы, с которыми я сотрудничал, стремительно скорректировали бюджеты. Издатели отказались от штатных авторов на удаленке. Некоторые проекты вообще приостановили работу. Выбор из региональных СМИ был не очень велик. Круг сжался, как шагреневая кожа в бальзаковском романе. Меня не взяли даже менеджером чистоты в управляющую компанию многоэтажки, в которой я живу. Подкупала зарплата: 30 тысяч рублей в месяц. «Слишком круты вы, батенька, для такой работы. Сбежите. Придется нового дворника искать», — отказала кадровик. Так я пополнил ряды безработных и снова распечатал свою кубышку.

Мне 40. Двое детей. Ипотека. Точнее — две. Образовался снежный ком. Фондовый рынок и «голубые фишки» (акции, в которых я сохранял свои сбережения) рухнули на 42%. А потом некоторые отечественные брокеры из-за санкций временно прекратили работать… Деньги зависли. Что делать?

Впереди маячили платежи по двум ипотекам, коммуналка, бассейн и школьные обеды, страховка на авто… Мне пришлось отправиться на биржу труда и получить статус безработного, но и в центре занятости помогли мало: предлагали учить детишек в школе за 27 тысяч рублей. Отказался. Мне показалось, что за такие деньги не смогу воспитать патриота…

Я понял, что пора залезть в загашник. Ведь потеря работы и есть тот самый форс-мажор. Денег хватило на три месяца. Я смог, оставаясь без работы, поддерживать тот уровень жизни, к которому привыкли все члены семьи.

Подбил активы и пассивы. Продажа второй квартиры покроет всю ипотеку от первой… Четырнадцатилетний «Шевроле авео», который раньше казался пассивом, вырос в цене и стал дороже, чем три года назад. Небольшой запас прочности есть. Значит, есть и время на поиск интересной работы.

С чего начать: посчитать, сколько тратишь

Впервые о заначке на черный день я задумался во время семинара для журналистов, который лет пять назад провели представители федерального Минфина. Спикер предложил представить свою семью компанией, в которой есть система отслеживания доходов и расходов. В конце концов, в домохозяйстве есть доходы, затраты, активы и долги. Как у любого коммерческого предприятия. Все остальное — нюансы. У 70% россиян нет реальных заначек на черный день, приводил статистику спикер.

С годами картина не изменилась. Исследовательский центр «Ромир» выяснил, что и сегодня почти две трети (65%) населения страны не привыкли откладывать на черный день. Почему? Самые частые ответы — не видят смысла в подушке безопасности по разным причинам: «Я слишком молод, чтобы думать о форс-мажоре», «Живу здесь и сейчас», «Слишком мало зарабатываю, чтобы позволить себе откладывать», «А как откладывать — инфляция все деньги съест», «Если случится несчастье, спасет кредитная карта».

Но оказалось, откладывать на черный день можно при любом уровне дохода. Главное — дисциплина и регулярность.

С чего начать? Можно сразу, что лучше всего. Но я приступил через месяц, когда аккуратно внес все расходы и доходы в таблицу Exel.

Разбили ее на категории типа «ипотека», «еда», «транспорт», «коммунальные услуги», «здоровье», «одежда», «досуг».

Можно и не гадать. Сейчас довольно много мобильных приложений, в которых уже деление на еду, красоту, здоровье, отдых и пр.

Весь месяц аккуратно вносили все расходы, которые понесли. И узнали, на что больше всего тратим. Среднемесячный семейный бюджет составил примерно 122 тысячи рублей. Структура расходов: самую большую статью расходов составила еда — около 30 тысяч рублей ежемесячно. Сюда мы включили не только продукты, которые ежедневно покупали в магазинах домой, но и на работе. На втором месте — ипотека.

Каждый из нас обедал в кафе и столовых вне дома. Оказалось, что это довольно внушительная сумма — около 9 тысяч рублей в месяц. Сэкономить эти деньги было довольно легко. Мы поменяли правила и перешли на домашнюю еду. Походами в кафе и рестораны развлекаем себя по выходным.

Я увлекся и обнаружил, что около 3 тысяч рублей в месяц трачу на утренний кофе в кофейнях. От этого удовольствия не отказался, но сэкономил на том, что стал готовить его дома. Купил в специализированном магазине пачку любимого свежемолотого и отложил в кубышку еще почти две с половиной тысячи рублей.

Искомые десять процентов уже были в кармане. Но мы не успокоились на этом. Оказалось, что поход в супермаркет на голодный желудок — довольно затратное мероприятие. Ради интереса подсчитали: выходило на 20-30% больше. В итоге почти без усилий на второй месяц сэкономили почти 20% семейного бюджета.

Напоследок определили, что необходимый запас прочности для нас — шесть месяцев.

Где хранить резерв

Конечно, можно раскладывать по банкам или под матрасом, но, скорее всего, их съест инфляция. Этот способ имеет безусловный плюс: они доступны. Но и минусов тоже много: инфляция, риск потратить не по назначению.

— Лучше всего — на дебетовой карте (можно завести отдельную) с процентами на остаток. Сегодня почти на всех картах есть специальные сервисы типа «копилка», найдите счет на длительный срок. Больше 1,4 млн рублей держать в одном банке не следует: если у банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) компенсирует максимум 1,4 млн рублей,

— советует финансовый консультант Владимир Волынский.

Второй способ. Тут обязательно нужен вклад с возможностью снятия и пополнения без потери процентов. Есть защита от инфляции, нет риска кражи, банк не снизит ставку до окончания вклада. Но если банк не работает в выходные или офис неудобно расположен, может потребоваться время, чтобы снять деньги. Рекомендуемый лимит тот же — 1,4 млн рублей на банк.

Эксперт добавляет, что можно совместить варианты: часть «финансовой подушки» хранить наличными, часть на карте с процентом на остаток или на вкладе с возможностью снятия без потери процентов.

Создавать «финансовую» подушку можно при любом уровне доходов. Сэкономить как минимум 10% от месячного заработка довольно легко. Достаточно выработать эту полезную привычку. Для этого нужно примерно три недели. По крайней мере, так показал наш семейный опыт. 

Владимир Волынский, финансовый консультант, председатель Краснодарского регионального отделения общественной организации «ФинПотребСоюз»:

— Грамотное финансовое поведение — это планирование семейного бюджета, которое не может обойтись без создания финансовой подушки безопасности. Очень важно откладывать «в копилку» хотя бы 10% от получаемых доходов каждый раз, когда к вам приходят деньги. Такая «копилка» может потребоваться при необходимости срочных неожиданных трат и на достойный уровень жизни в период поиска работы. Размер вашего «резервного фонда» должен быть таким, чтобы его хватило на три-шесть месяцев.

Текст подготовил Владимир Приходько