Ипотека в декрете: как не получить отказ и не попасть в ловушку

Эксперты девелоперской компании “Мавис” рассказала о законах привлекательности для мам в декрете — как выглядеть для банка надежным заемщиком и купить квартиру мечты.

Рождение ребенка это проверка на прочность не только нервной системы, но и банковского счета. Вопрос покупки квартиры для многих становится первостепенным именно с появлением на свет малыша. По оценке Сбера, ядро заемщиков сегодня составляют 30-летние. А женщин пусть и небольшой, но перевес: в 2025 году их доля среди ипотечных покупателей была 52,4%. Однако для банка женщина в декретном отпуске — необычный заемщик.

Банки предвзяты?

Кандидатуры мам в отпуске по уходу за ребенком обычно изучаются более внимательно и критично. Их заявки попадают в категорию повышенного риска. Ведь в случае просрочек платежей, кредитная организация по закону не имеет права взыскать долг в счет пособия по уходу за ребенком. Поэтому даже при хорошей кредитной истории высоки шансы отказа, если у женщины один источник дохода. Но это не означает, что оформить ипотеку невозможно.

Правила безопасности

Помните инструкцию в полете? Сначала наденьте маску на себя, затем — на ребенка. Поэтому начните с честной оценки собственных сил с учетом новой нагрузки на бюджет. Используйте полезное правило «30/30/3». Идеально, если ваш первый ипотечный взнос будет составлять порядка трети стоимости квартиры. Платеж по ипотеке считается комфортным, если не превышает трети ежемесячного дохода. А вот жилье стоит выбирать стоимостью не более трех годовых доходов семьи. Например, если он в совокупности составляет 280 тыс. рублей, то это безопасный вход в сделку на покупку двухкомнатной квартиры в новостройке за 10 млн рублей. При разумных тратах и нагрузке вы будете выглядеть надежным клиентом. 

Зеленый свет

Главная задача — доказать банку свою финансовую состоятельность. Социальные выплаты не выглядят достаточным источником дохода. Повысит шансы на одобрение заявки частичная занятость — многие продолжают работать удаленно или неполный день даже в декрете. Если у вас есть профессиональный или предпринимательский доход, подтвердите его: соберите документы о регистрации деятельности, налоговую отчетность, выписки, договора оказания услуг. Банки лояльны к заемщикам со стабильными поступлениями на счет и с налоговой дисциплиной. Не забудьте и про пассивный доход: аренда квартиры, дивиденды по вкладам и инвестициям положительно повлияют на ваш имидж. Главное — подтвердить все документально.

Погода в доме

Помимо личного дохода банк принимает во внимание и финансовое положение всей семьи. Поэтому наличие созаемщика станет хорошей страховкой для мамы в декрете. Им может выступить и супруг, и любой родственник, друг или партнер по бизнесу, главное, чтобы у вашего «тыла» была хорошая кредитная история, стабильная работа и отсутствие высокой долговой нагрузки. Банки идут навстречу и в случае обеспечения займа недвижимостью. Благополучный семейный «портрет», желательно в интерьере жилья в собственности заемщика, определит итоговую сумму кредита и условия по ставке.

Яйца по разным корзинам

Ваши шансы на получение кредита будут выше, если вы подадите заявку помимо своего лояльного зарплатного банка, и в другие. У разных финансовых организаций отличаются как условия рыночной ипотеки, актуальный на начало мая диапазон составляет от 16,4% до 19,9%, так и требования к заемщикам. Не забудьте, что по-прежнему действуют госпрограммы — семейная, региональная, ИТ, льготная. Комбинация сниженной ставки и материнского капитала, а это значительная сумма от 728,9 тыс. рублей до 963,2 тыс. рублей, который можно включить в первый взнос, сделает мечту реальностью, а кредитную нагрузку посильной.

Ипотека в декрете — не фантастический фильм, а вполне жизнеспособный сценарий повысить качество жизни. Главное, продумать стратегию и быть уверенным в своих силах.