Вложи свои четыре сольдо: что могут принести индивидуальные инвестиционные счета орловцам

Во время перемен и стремительной инфляции люди стараются найти возможность если не заработать больше, так хотя бы сохранить уже заработанное. В последние несколько лет всё более популярными становятся индивидуальные инвестиционные счета (ИИС).

За семь месяцев с начала года в Орловской области было открыто 4,5 тысячи таких индивидуальных  счетов. Всего, по данным Мосбиржи, на 1 августа у орловцев зарегистрировано 22300 индивидуальных инвестиционных счета. Это в два раза больше, чем в 2020 году, когда их насчитывалось чуть больше 13 тысяч.

Что такое ИИС и зачем он нужен?

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) – один из способов «пускать деньги в рост», как говорили в дореволюционной России.  Этот метод появился у нас в начале 2015 года и представляет собой брокерский счет с налоговыми вычетами и некоторыми ограничениями.

Открывается ИИС в расчёте получить больше дохода, чем предлагают банки на депозитных вкладах. Потому что размер депозитов зависит от ключевой ставки Центробанка. А она, хотя и повысилась до 7,5%, но всё равно не догоняет реальную инфляцию.

Недавно Банк России опубликовал основанные на опросах Фонда Общественное Мнение результаты октябрьских оценок инфляционных ожиданий граждан.  Люди предполагают, что через год инфляции достигнет 13,6% . «Текущая наблюдаемая гражданами инфляция в октябре повысилась до 16,3%  с 15,6% в сентябре», – отмечает на своей страничке в ВКонтакте геоэкономист Наталья Зубаревич.

За такими плохими предчувствиями никакой депозит не угонится.

Игры процентов

Разумеется, граждане стараются сберечь и приумножить свои средства в каких-то более доходных финансовых инструментах.

У индивидуального инвестиционного счёта есть очень привлекательная «фишка», которая заключается в игре с налоговыми вычетами: внося определённую сумму, гражданин получает налоговый вычет по НДФЛ в размере 13%.

Как это работает, описала в своей свежей статье «Альтернативные инвестиции: насколько выгоднее, если посчитать налоги» доцент кафедры бухучёта и налогообложения Российского экономического университета имени Плеханова Галина Семёнова.

Люди открывают ИИС, кладут в конце года – прямо 31 декабря – например, 100 тыс. рублей и  после новогодних праздников подают декларацию о налоговом вычете с вложенных среств. Через месяц или два приходит инвестиционный налоговый вычет по НДФЛ в размере 13 тысяч рублей. А за те же 100 тысяч на депозите за год придёт примерно 5 тыс. процентами.

Но и это не всё. ИИС открывается на 3 года. Поэтому в следующем году под занавес умные люди вновь вносят 100 тысяч, снова после плясок под ёлочкой подаётся декларация 3-НДФЛ и снова… Правильно, приходят 13 тысяч рублей. В третий раз на ИИС кладутся 100 тысяч, и после этого счёт можно закрыть, получить свои вложенные 300 тысяч, подать очередную декларацию за прошлый год и получить ещё один налоговый вычет.

Таким образом на вложенный капитал в размере 300 тысяч рублей получается доход в 39 тысяч в виде налоговых вычетов. Сколько при этом находились деньги на счете? В 2018 году — 1 день, в 2019-м — 365 дней, в 2020 году — 15 дней. В общей сложности — чуть больше года

А если вложить не 100 тысяч, а максимальную сумму – 400 тысяч рублей, то заработок на налоговом вычете составит 156 тыс. руб, пишет Галина Семёнова в статье об альтернативных инвестициях.При этом вкладчик ещё и может заработать на своих инвестициях – до 20%!

Мы видим известную истину: богатый богатеет. Не у каждого, далеко не у каждого орловца есть лишние 100 тысяч, а про 400000 и говорить не стоит. Но факт есть факт: пока это работает.

А где засада? Она ведь есть?

Эта схема, хоть и кажется несколько странной – поскольку выходит, что граждане зарабатывают не на инвестировании как таковом, а на том, что получают от государства налоговые вычеты, всё-таки государством  одобряется. Важно помнить: на одного человека может быть открыт только один ИИС в конкретный период времени. Если образовалось два инвестиционных счёта, не будет вычетов ни по одному.

А вот реально существенный недостаток тут  в том, что, как и во всех инвестициях, здесь присутствует риск. Положенные на индивидуальный счёт деньги не обеспечены страховой суммой. Если банк лишится лицензии, деньги с ИИС могут не вернуть. Доход по инвестициям, конечно, тоже не гарантирован – всегда есть риск не только не выиграть, но проиграть.

Кроме того, инвестиционный счёт открывается именно для работы с вложениями денег туда и сюда, а здесь необходимы хотя бы минимальные знания. Есть две возможные стратегии: счёт с доверительным управлением, когда вы доверяете банку вкладывать ваши кровные, и банк берёт с вас за это свой процент. А второй вариант – счёт, где вы сами выбираете, как и где разместить вложенные деньги.

Начинающий инвестор, прежде чем нести свои «четыре сольдо» на «поле чудес», должен чётко выяснить разницу между инвестированием и обычным банковским вкладом. Тогда есть шанс принимать решения  о вложении средств осознанно и с пониманием рисков.

Есть важное правило: не вкладывать в рост последние деньги. Это нужно запомнить.

Материал создан на основе публикаций экономистов РЭУ имени Плеханова, статей Тинькофф журнала и других специализированных источников.