Axenix: банки будущего станут персональными финансовыми помощниками клиентов

Российские банки входят в новый этап развития, в котором ключевым конкурентным преимуществом станет не только надежность хранения средств или качество мобильного приложения, но и способность сопровождать клиента в повседневных финансовых решениях. Банк будущего будет помогать управлять расходами и накоплениями, предупреждать риски, подбирать финансовые решения, повышать финансовую грамотность и обеспечивать непрерывное обслуживание в разных каналах – от приложения и чата до звонка и офиса. К таким выводам пришли аналитики Axenix в исследовании «Банки будущего: тренды и развитие в мире».

В исследовании Axenix выделены шесть мировых макротрендов, которые будут определять развитие банковского бизнеса: перестройка операционной модели под активное использование искусственного интеллекта, переход банков к роли персональных финансовых помощников, рост значения клиентского опыта, борьба за статус основного банка клиента, развитие открытой модели через данные и партнерства, а также трансформация платежной инфраструктуры в сторону цифровых и программируемых моделей.

Для российского рынка эти глобальные тренды накладываются на локальную специфику. В России банки развиваются в условиях ограниченного доступа к глобальной финансовой инфраструктуре, импортозамещения и перехода к цифровому суверенитету критической информационной инфраструктуры. Одновременно в секторе усиливается роль цифровых каналов: по данным Банка России, доля безналичных платежей в розничном обороте в России в 2025 году достигла 88%, утроившись за последние десять лет.

На этом фоне в ближайшие годы банки будут искать возможности роста не только в классических банковских продуктах, но и в персонализированных сервисах, некредитных источниках дохода, гибкой оркестрации платёжных сценариев и повышении качества клиентского опыта.

«Наиболее заметные для российских банков глобальные тренды уже связаны с искусственным интеллектом, цифровыми каналами и перестройкой клиентского сервиса. ИИ перестает быть отдельным технологическим экспериментом и становится инструментом для снижения операционных затрат, управления рисками, комплаенса, мониторинга и защиты от мошенничества. Для клиента это будет проявляться не только в ускорении принятия решений по выбору продукта, но и в более точных рекомендациях, персональном сопровождении. При этом сам банк сможет быстрее и эффективнее оценивать операционные, кредитные и клиентские риски», – отметила Анастасия Иволина-Райская, директор практики «Рынки капитала» Axenix.

По данным Банка России, приведенным в исследовании Axenix, на конец 2025 года искусственный интеллект применяла уже каждая пятая финансовая организация в России, еще треть планирует внедрить его в ближайшие три года. Большинство компаний используют ИИ для снижения операционных затрат и оптимизации управления рисками. В глобальном банковском секторе ИИ также быстро проникает в комплаенс, мониторинг, киберзащиту и сервисные функции, а банки начинают внедрять ИИ-помощников для сотрудников и агентные системы, способные автономно выполнять сквозные процессы.

Отдельное направление изменений связано с ролью банка в жизни клиента. Если раньше банк в первую очередь предоставлял классические продукты и каналы доступа к ним, то в будущем конкуренция сместится к умению встраивать свои услуги и рекомендации в цифровые платформы партнеров для ежедневного сопровождения финансового поведения клиента, а также к обеспечению бесшовного клиентского опыта при переходе между собственными каналами обслуживания. Уже сейчас персонализированные рекомендации постепенно заменяют стандартные предложения, финансовые советы встраиваются в решения по расходам и накоплениям, а финансовая грамотность становится частью сервиса и инструментом доверия. Этот тренд особенно важен для российского рынка, где цифровое банковское обслуживание уже стало привычным для массового клиента.

Еще одним направлением развития станет трансформация платежной инфраструктуры. В исследовании отмечается, что банки переходят от отдельных расчетных контуров к более гибкой архитектуре, где оптимальный способ проведения операции выбирается в зависимости от параметров конкретного расчетного сценария. Стейблкоины, токенизированные активы и цифровые валюты центральных банков постепенно выходят из экспериментальной фазы и начинают применяться в расчетных сценариях, включая трансграничные переводы.

«Для российских банков это означает необходимость развивать технологическую устойчивость, поддерживать разные платежные сценарии, обеспечивать непрерывность обслуживания и встраивать свои сервисы в повседневную жизнь клиента. При этом развитие цифровых платежей не отменяет потребности в резервных каналах расчетов. Мировой опыт показывает: даже при быстром росте безналичных и цифровых инструментов наличные сохраняют роль запасного контура и элемента устойчивости финансовой системы», – добавил Андрей Распопов, управляющий директор департамента «Финансы» Axenix.

В ближайшие годы банковский сектор будет развиваться не как поставщик набора отдельных цифровых продуктов, а как комплексная сервисная среда. В ней искусственный интеллект, данные, платежная инфраструктура, клиентский опыт и партнерские модели будут работать вместе. Банки, которые смогут эффективно реализовать управление этими элементами, получат преимущество в борьбе за статус основного банка клиента и устойчивость ресурсной базы.

Полный текст исследования доступен на сайте Axenix.

О Axenix 
Российская компания Axenix (ранее Accenture) осуществляет деятельность под юридическим наименованием ООО «АксТим». Axenix предоставляет широкий спектр профессиональных услуг в области цифровых сервисов, облачных технологий и решений для обеспечения информационной безопасности. В офисах и центрах разработки в Москве, Твери, Ростове-на-Дону, Краснодаре, Санкт-Петербурге и Алматы работают около 2 800 сотрудников. Благодаря сочетанию уникальных знаний, опыта и компетенций более чем в 40 отраслях, предлагает услуги в области стратегии и бизнес-консалтинга, технологических решений и других операций, направленных на цифровизацию бизнеса.