Финансовая инклюзия через инструменты сбережения

Льготные категории граждан могут воспользоваться новым банковским инструментом – социальным вкладом и социальным счётом. Претендовать на социальный вклад или счёт смогут получатели следующих мер государственной поддержки: ежемесячного пособия на ребёнка в возрасте до 17 лет; ежемесячного социального пособия, выплачиваемого по социальному контракту (в рамках Закона о государственной социальной помощи); федеральной или региональной социальной доплаты к пенсии, доводящей её до величины прожиточного минимума пенсионера. Иными словами, новый инструмент ориентирован прежде всего на семьи с детьми, граждан в трудной жизненной ситуации, заключивших соцконтракт, а также на неработающих пенсионеров с низким уровнем дохода. Социальные вклады и счета введены в России с 1 июля прошлого года. Закон призван предоставить льготным категориям граждан доступ к банковским услугам на более выгодных условиях, чем стандартные розничные продукты. По договору социального вклада можно разместить сумму до 50 тысяч рублей. На неё будет начисляться максимальная процентная ставка, которая действует в конкретном банке для вкладов сроком до одного года. Это означает, что льготник сможет получать доход на уровне лучших рыночных предложений, но с минимальным порогом входа. Что касается социального счёта, его механизм устроен иначе. Операции по счёту на сумму до 20 тысяч рублей в месяц проводятся без комиссии – это удобно для повседневных расходов, переводов и оплаты услуг. Кроме того, на остаток средств, не превышающий 50 тысяч рублей, банк обязан ежедневно начислять проценты. Их размер составит половину ключевой ставки Центрального банка России. При ставке 16% годовых это даёт примерно 8% годовых на ежедневный остаток, что существенно выше ставок по обычным текущим счетам. По сути, государство создаёт минимальный гарантированный доход на сбережениях для самых уязвимых категорий населения и одновременно обеспечивает бесплатные банковские переводы в разумных пределах. Раньше люди с невысокими доходами часто вообще не пользовались банковскими услугами из-за комиссий и низких ставок, либо держали наличные дома. Новый механизм стимулирует вовлечение льготников в безналичный оборот и даёт возможность хотя бы частично защитить сбережения от инфляции. «Важно понимать, что социальный вклад и социальный счёт – это разные продукты, и их можно открывать одновременно. Появление социальных вкладов и счетов – это реальный шаг к финансовой инклюзии и поддержке граждан с невысокими доходами. Государство признало, что льготникам нужны не только прямые выплаты, но и доступные банковские инструменты, позволяющие сохранять и приумножать небольшие суммы. При этом важно, чтобы банки добросовестно исполняли новые требования и не пытались скрыть выгодные условия за дополнительными комиссиями или страховками. Самим же льготникам стоит внимательно изучить предложения разных кредитных организаций: закон лишь устанавливает минимальные гарантии, но банки вправе предлагать и более привлекательные условия сверх установленного минимума. Главный риск в том, что не все целевые категории узнают о своём праве вовремя, поэтому требуется широкая информационная кампания. Благодаря данному механизму, миллионы россиян получили простой и понятный способ хранить деньги с выгодой и без лишних затрат», – комментирует профессор Ставропольского филиала Президентской академии Бабина Елена.